银行贷款利率是根据多种因素来确定的，包括当前市场利率、借款人信用记录、贷款金额、贷款期限等。一般来说，银行会根据这些因素来确定一个基准利率，再根据借款人的信用情况和其他因素来调整利率。

首先，银行会根据当前市场利率来确定一个基准利率。市场利率是指银行向其他金融机构借款时的利率，通常由央行控制。基准利率是银行贷款利率的基础，一般会根据市场情况每隔一段时间进行调整。

其次，银行会考虑借款人的信用记录。借款人的信用记录对贷款利率有很大影响，信用记录好的借款人通常可以获得更低的利率，反之则会获得更高的利率。银行会根据借款人的信用评级来确定具体的利率。

此外，贷款金额和贷款期限也会影响贷款利率。一般来说，贷款金额越大、贷款期限越长，利率就会相对较低。因为银行会考虑到风险和利润的平衡，较大金额和较长期限的贷款会带来更多风险，所以需要相应调整利率。

综上所述，银行贷款利率是经过综合考虑市场利率、借款人信用记录、贷款金额和贷款期限等因素来确定的。不同的银行和借款人可能会有不同的利率计算方法，但通常都是基于这些因素来确定的。